بیمه در آلمان

بیمه بیکاری

شناخته‌شده‌ترین مزیت بیمه بیکاری، حقوق بیکاری است که جایگزین دستمزد در زمان بیکاری است. اگر شما در آلمان شغل خود را از دست بدهید، بیمه بیکاری در آلمان مسئول تامین هزینه‌های معمولی زندگی شما خواهد بود.
برای استفاده از این بیمه‌‎ باید حداقل ۱۲ ماه قبل از بیکار شدن در آلمان شاغل بوده و حق بیمه پرداخت کرده‌ باشید. فرد متقاضی برای دریافت این حق بیمه حداقل سه ماه قبل از متوقف کردن کار خود باید به اداره کار فدرال این توقف همکاری را اطلاع دهد.

بیمه بازنشستگی

بیمه بازنشستگی یکی دیگر از انواع بیمه در آلمان است که افراد با داشتن آن می‌توانند در دورانی که به دلایل پیری، بیماری و غیره نمی‌توانند کار کنند، حقوق بازنشستگی ماهانه دریافت کنند؛ همچنین مزایای مالیاتی هم دارد. چون بازنشستگی به میزان بسیار کمی مشمول مالیات می‌شود.

بیمه حوادث کاری

بیمه حوادث کاری در آلمان مسئول پوشش هزینه‌های ناشی از صدمه در محل کار یا بیماری ناشی از شغل که منجر به باز ماندن از کار شود، می‌باشد.
افراد زیر دارای پوشش اجباری بیمه حوادث دولتی هستند:

• کارگران و کارکنان اداری
• کارآموزان
• برخی افراد خوداشتغال
• کودکان در مراکز روزانه، مهدکودک‌ها و موسسات مشابه
• دانش آموزان محصل در مدارس
• دانش آموزانی که تحت آموزش یا تحصیلات تکمیلی در سطح عالی هستند.
• ذی‌نفعان پرداخت‌های توانبخشی (شرکت کنندگان در اقدامات توان‌بخشی)
• پرسنل مراقبت‌های خانگی

نکته: افراد خوداشتغال می‌توانند داوطلبانه از طریق انجمن‌های حرفه‌ای دارای خدمات بیمه (Berufsgenossenschaft) در برابر عواقب حوادث ناشی از کار بیمه شوند

بیمه درمانی

بیمه درمانی تحت پوشش دو سیستم مختلف قرار می‌گیرد:

• بیمه درمانی دولتی (GKV)
• بیمه درمانی خصوصی (PKV)

1. بیمه درمانی دولتی

هزینه‌های درمان یک بیماری جدی که می‌توانند در هر سنی پیش بیایند، ممکن است بالا بوده و از وسع مالی فرد آسیب دیده بیشتر باشند. در یک دولت مدرن، هیچ شهروندی نباید در صورت بیماری بدون حمایت بماند. بنابراین، تمامی شهروندان مقیم آلمان موظف به اخذ بیمه درمانی هستند.
GKV بر اساس اصل همبستگی کار می‌کند؛ همبستگی بین افراد سالم و بیمار، بین کسانی که درآمد خوب دارند و کسانی که درآمد کمتری دارند، بین جوانان و پیران، بین افراد مجرد و خانواده‌ها؛ پس خدمات بهداشتی برای همه یکسان است. 

مزایای بیمه درمانی

بیمه درمانی هزینه‌های تمام درمان‌های پزشکی ضروری را پوشش می‌دهد. شرکت‌های بیمه سلامت قانونی در موارد زیر خدمات ارائه می‌دهند:

1. درمان سرپایی، برای مثال در مطب پزشک
2. مراقبت از دندان
3. داروها
4. بستری و درمان، به عنوان مثال در بیمارستان‌ها
5. اقدامات توان‌بخشی ضروری پزشکی
6. فواید برای زنان باردار و زایمان

پوشش بیمه درمانی در زمینه دندانپزشکی

پیوره یا پیرادندان ‌آماس (Parodontose):

پیوره لثه باعث پوسیدگی و از بین رفتن لثه و استخوان‌های اطراف دندان می‌شود که در صورت درمان نشدن می‌تواند دندان‌ها را از بین ببرد. بیمه تکمیلی این مخارج را پرداخت می‌کند؛ حتی اگر فاصله ایجاد شده بین لثه و دندان‌ها به ۱.۵میلی‌متر برسد!
پر کردن دندان (Zahnfüllung):

اگر دندان با ماده غیر هم رنگ با دندان پر شود بیمه هزینه آن را می‌پردازد؛ اما اگر با ماده سفید رنگ پر شود بیمه هیچ هزینه‌ای را قبول نمی‌کند.
عصب کشی (Wurzelkanalbehandlung):

بیمه درمانی دولتی در این زمینه تا حدودی هزینه‌ها را پرداخت می‌کند. مابقی هزینه توسط بیمه تکمیلی پرداخت می‌شود.
اُرتودُنسی (Kieferorthopädie): 

بیمه درمانی دولتی مخارج را تا حدودی (اگر سن فرد زیر ۱۸ سال باشد) پرداخت می‌کند. مابقی هزینه توسط بیمه تکمیلی پرداخت می‌شود.

بیمه درمانی بدون کارفرما

اگر توسط یک کارفرما استخدام نشده‌اید، همچنان به بیمه درمانی نیاز دارید! حالا بستگی به این دارد که شما جزو کدام گروه هستید:

• خانواده: فرزندان، همسران و شرکای زندگی که ثبت نام کرده‌اند معمولاً می‌توانند خود را به همراه یک نفر در بیمه درمانی دولتی از طریق بیمه خانواده بیمه کنند.
• کارآموزان، دانشجویان، کارورزان: معمولاً شما باید از بیمه دولتی استفاده کنید. برخی استثناها نیز وجود دارند؛ به عنوان مثال برای دانش آموزان بالای 30 سال.
• جویندگان کار: شهروندان اتحادیه اروپا می‌توانند از کارت سلامت اروپایی خود استفاده کنند. اما افرادی که تبعه یک کشور اتحادیه اروپا یا منطقه اقتصادی اروپا نیستند باید بیمه خصوصی بگیرند.

بیمه درمانی خصوصی

اگر حقوق شخص از یک حد مشخصی بالاتر باشد، می‌تواند بیمه درمانی خصوصی را انتخاب کند. 10 درصد شهروندان آلمان تحت پوشش بیمه‌های خصوصی هستند.
این نوع بیمه مزایای بهتری نسبت به بیمه دولتی ارائه می‌دهد مانند:

• انتخاب بیمارستان
• اتاق یک نفره در بیمارستان
• بازپرداخت دندان مصنوعی
• انتظار کمتر برای گرفتن وقت از دکتر متخصص
• درمان از طرف پزشک های متخصص و خصوصی
• درمان از طریق پزشک ارشد بیمارستان (Chefarztbehandlung)

بیمه درمانی برای دانشجویان

دانشجویانی که در دانشگاه‌های آلمان ثبت نام می‌کنند، عموماً موظف به داشتن بیمه درمانی هستند.
در ابتدا شما بیمه درمانی دولتی (GKV) دارید اما از ابتدای تحصیل این فرصت را دارید که خود را بیمه خصوصی (PKV) کنید. در نظر داشته باشید که بیمه دولتی ارزان‌تر است؛ اگر می‌خواهید این کار را انجام دهید باید حداکثر پس از ثبت نام در دانشگاه برای معافیت از بیمه قانونی اقدام کنید.

چگونه مدرک بیمه درمانی را به دانشگاه یا کالج ارائه کنم؟

به منظور ارائه مدرک بیمه درمانی، لطفاً به موقع به شرکت بیمه سلامت خود اطلاع دهید که برای کدام دانشگاه یا کالج دولتی به عنوان بخشی از فرآیند ثبت نام به مدرک نیاز دارید. سپس شرکت بیمه سلامت اطلاعات لازم در مورد وضعیت بیمه شما را به موسسه آموزشی مربوطه ارسال می‌کند.

چه مدت می‌توانم در بیمه درمانی دانشجویی بمانم؟

بیمه درمانی دانشجویی می‌تواند تا پایان ترمی که در آن به سن 30 سالگی رسیده‌اید ادامه یابد. البته پس از آن نیز می‌تواند ادامه داشته باشد اما تعرفه قیمت آن متفاوت خواهد بود.

بیمه مراقبت‌های طولانی مدت

کلیه کسانی که دارای بیمه درمانی قانونی هستند به طور خودکار در بیمه مراقبت‌های بلندمدت اجتماعی بیمه می‌شوند. کسانی که بیمه درمانی خصوصی دارند باید بیمه مراقبت طولانی مدت خصوصی بگیرند.
بیمه مراقبت طولانی مدت به افرادی که نیاز به مراقبت دارند این فرصت را می‌دهد تا خودشان تصمیم بگیرند که چگونه و توسط چه کسی از آن‌ها مراقبت شود. هدف اولیه این است که افراد نیازمند مراقبت بتوانند تا حد امکان مستقل زندگی کنند.
با این حال، بیمه مراقبت طولانی مدت اجتماعی اغلب تمام هزینه‌های مراقبت طولانی مدت را پوشش نمی‌دهد؛ بقیه به عهده خود فرد نیازمند مراقبت است.

چرا بیمه مراقبت طولانی مدت ضروری است؟

همه کشورهای صنعتی یک مسئله مشترک دارند: جوامع آن‌ها در حال پیر شدن است. بر اساس پیش‌بینی‌های توسعه جمعیت، انتظار می‌رود تعداد افراد مسن (۶۷ سال و بالاتر) در آلمان تا سال ۲۰۴۰ به ۲۱.۵ میلیون نفر افزایش یابد.
با این حال، این تحول مثبت به سمت جامعه‌ای با عمر طولانی یک جنبه منفی نیز دارد. از سن 80 سالگی، احتمال وابسته بودن به کمک‌های خارجی به سرعت افزایش می‌یابد. این بدان معناست که هر چه جمعیت مسن‌تر باشد، تعداد افراد نیازمند مراقبت بیشتر می‌شود.
نیاز به مراقبت به معنای بار سنگین جسمی، روانی و مالی برای افراد آسیب دیده و بستگان آن‌ها است؛ به ویژه از آنجایی که ساختار خانواده تغییر کرده است و فرزندان کمتری در خانواده‌ها وجود دارد. همه اغلب شاغل هستند و نمی‌توانند مانند گذشته از والدین خود مراقبت کنند.

بیمه ماشین

بیمه ماشین در کشور آلمان به سه نوع وجود دارد:

بیمه شخص ثالث ماشین (Kfz Haftpflichtversicherung)

بیمه شخص ثالث ماشین خسارت طرف مقابل را در موقعی که فرد بیمه شده مقصر باشد، پرداخت می‌کند. این بیمه در آلمان اجباری است و بدون آن افراد نمی‌توانند برای خودروی خود پلاک بگیرند.

بیمه نیم بدنه ماشین Teilkasko

بیمه نیم بدنه و یا تایل کاسکو، خودروی فرد بیمه شده را در مقابل موارد زیر پوش می‌دهد:
تصادف با حیوانات وحشی و خورده شدن کابل ماشین توسط سمور
سوانح طبیعی مانند سیل، رعد و برق، تگرگ و طوفان
دزدی و سرقت ،آتش سوزی و انفجار، ترک و سنگ خوردگی شیشه، خرابی سیم کشی ماشین

بیمه بدنه کامل ماشین (Vollkasko)

بیمه تمام بدنه و یا فول کاسکو خسارت‌های فرد بیمه شده را در مواقعی که خود فرد مقصر است نیز پرداخت می‌کند. به عنوان مثال وقتی فرد بیمه شده با ماشین شخص دیگری تصادف می‌کند و مقصر است.
همچنین اگر شخصی خسارتی به ماشین بیمه شده وارد و فرار کرده باشد، به طوری که پلیس نتواند آن شخص را پیدا کند، فول کاسکو خسارت را پرداخت می‌کند.

بیمه وسایل و لوازم خانه (Hausratversicherung)

بیمه وسایل خانه از اموال و دارایی شما محافظت می‌کند. وسایل خانه می‌توانند به عنوان مثال مبلمان، وسایل آشپزخانه، دوچرخه، لپ تاپ، تلویزیون و دارایی مثل پول، طلا و جواهرات باشند.
ترک لوله کشی و ریزش آب، هزینه‌های پاکسازی خانه بعد از حادثه، هزینه هتل برای مدت زمانی که بیمه شده نمی‌تواند در خانه زندگی کند، آتش سوزی، سرقت و دزدی؛ خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق و یا جاری شدن سیل، همه و همه از موارد تحت پوشش این بیمه هستند.

بیمه شخصی مسئولیت (Private Haftpflichtversicherung)

در کشور آلمان هر شهروندی که باعث خسارت به شخص دیگری شود، طبق قانون باید این خسارت را پرداخت کند (بدون توجه به اینکه از عمد این کار را فرد انجام داده یا خیر). بالای ۷۰% مردم آلمان دارای این بیمه در آلمان هستند.
همچنین شما اگر از افراد مستاجر باشید، ممکن هست این بیمه در قرارداد خانه‌ی شما درج شده باشد.

بیمه حمایت قانونی و وکیل (Rechtsschutzversicherung)

افراد برای گرفتن حق خود احتیاج به یک وکیل متخصص دارند. در این صورت بیمه حمایت قانونی مخارج را پرداخت می‌کند.
هزینه‌های تحت پوشش:
هزینه دادگاه، هزینه وکیل، هزینه حقوقی طرف مقابل (درصورت باخت در دادگاه)، هزینه برای شاهد، گزارش‌ها، کارشناس، ترجمه، میانجی‌گری (خارج از دادگاه)، وثیقه (در سراسر جهان)
مشاوره تلفنی رایگان با وکیل

بیمه از کار افتادگی (Berufsunfähigkeitsversicherung)

حدود ۳۵% از شاغلین، به خاطر یک بیماری و یا حادثه و قبل از رسیدن به باز نشستگی، اعلام از کار افتادگی می‌کنند.
در این صورت فرد با داشتن این بیمه در آلمان از شرکت بیمه مستمری و یا حقوق بازنشستگی زود هنگام دریافت می‌کند. برای گرفتن این مستمری باید حداقل ۵۰% ناتوانی شغلی داشته باشد. این ناتوانی از طرف پزشک مورد تشخیص قرار می‌گیرد.
قیمت این بیمه به نوع شغل، سن، وضعیت سلامتی و مقدار بازنشستگی که بیمه شده مایل است دریافت کند، بستگی دارد.

بیمه خصوصی حوادث (Private Unfallversicherung)

اگر فرد بیمه شده در یک حادثه دچار اختلال دائمی جسمی یا ذهنی شود، با داشتن این بیمه در آلمان به یک باره یک مبلغی، به عنوان مثال ۲۰۰.۰۰۰ یورو یا حقوق ماهانه، به عنوان مثال ۲۰۰۰ یورو در ماه دریافت می‌کند. این موضوع بستگی به نوع قرارداد و تعرفه بیمه دارد.
این پوشش در سراسر جهان معتبر است و فرقی نمی‌کند که این حادثه در کجای جهان اتفاق افتاده باشد.

بیمه ساختمان و خانه

بیمه ساختمان برای همه صاحبان ملک ضروری می‌باشد. اگر افراد با گرفتن وام از بانک خانه‌ی خود را خریداری کرده باشند هم این بیمه واجب است؛ زیرا این بیمه در آلمان جزء قرارداد وام بانکی است.
هزینه‌های تحت پوشش:
خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق، ترک لوله آب، هزینه‌های پاکسازی خانه بعد از حادثه، آتش سوزی

چگونگی پرداخت هزینه بیمه در آلمان

به جز هزینه بیمه حوادث که پرداخت آن به عهده کارفرما می‌باشد، هزینه‌ی انواع بیمه در آلمان (بازنشستگی، درمانی، پرستاری و بیکاری) به صورت مساوی بین کارمند و کارفرما تقسیم می‌شود. میزان این هزینه‌ها به مقدار درآمد فرد بستگی دارد و برای هر نوع بیمه متفاوت است.
کارفرما سهم کارمند را از حقوق او کم کرده و به همراه سهم خود به اداره بیمه‌های تامین اجتماعی منتقل می‌کند.

بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی را به طور کلی می‌توان به دو نوع تقسیم کرد:

• بیمه مسافرتی یک بار برای یک سفر
• بیمه مسافرتی سالانه (بیمه نامه سالانه)
  اصطلاح بیمه مسافرتی شامل تمام بیمه نامه‌هایی است که بیمه گذاران می‌توانند برای سفرهای داخل آلمان، اروپا و سراسر جهان بگیرند. بیمه مسافرتی شما را در برابر خطرات خاصی (بسته به بیمه انتخابی) که ممکن است قبل و در طول سفر ایجاد شود، محافظت می‌کند.
  این بیمه نه تنها جهانگردان را تحت تأثیر قرار می‌دهد، بلکه افرادی که دوست دارند به سفرهای یک روزه یا آخر هفته در آلمان بروند نیز از مزایا و پوشش‌های فراوان بیمه مسافرتی نیز بهره‌مند می‌شوند.  این بیمه‌ برای سفر در داخل اروپا و سراسر جهان معتبر هستند.

کارت بیمه در آلمان

زمانی که فردی برای اولین بار در کشور آلمان مشغول به کاری که شامل بیمه‌های تامین اجتماعی است می‌شود، کارت بیمه تامین اجتماعی که شامل نام فرد و شماره پرداخت منحصر به او (که تا پایان عمر ثابت می‌ماند) است به او اعطا می‌شود و در صورت تغییر شغل باید شماره کارت را به کارفرمای جدید اعلام کند.
در صورت مفقود شدن این کارت، امکان درخواست مجدد آن از اداره بیمه بازنشستگی آلمان وجود دارد.

لب کلام!

ما در این مطلب سعی کردیم به بررسی قوانین مربوط به انواع بیمه در آلمان بپردازیم؛ اینکه چه بیمه‌هایی در آلمان اجباری هستند، هنگام عقد قرارداد برای بیمه باید چه نکاتی را در نظر داشته باشید و انواعی از بیمه‌ها در آلمان.
در صورتی که پس از مطالعه این مطلب نیاز به اطلاعات بیشتری در خصوص انواع بیمه در آلمان داشتید، می‌توانید فرم مشاوره‌ی لانر هلدینگ را پر کرده و با کارشناسان ما در ارتباط باشید.