معرفی انواع بیمه در آلمان موضوعی است که ما در این مطلب بررسی خواهیم کرد. به صورت کلی هر کشوری قوانین مخصوص به خود را نسبت به بیمه دارد. در آلمان نیز یک سری قوانین ثابت برای بیمه وضع شده است که شامل حال تمامی افراد می شود. در ادامه این مطلب همراه ما باشید تا از این قوانین و انواع بیمه هایی که در آلمان می توانید از آن ها استفاده کنید، اطلاعات لازم را بدست آورید.
اگر تصمیم نهایی خود را برای مهاجرت به آلمان گرفته اید نیاز است علاوه بر قوانین بیمه از قوانین مربوط به مالیات و آخرین تغییرات آن نیز اطلاعات کافی را بدست آورید. با کلیک روی لینک مقاله آخرین تغییرات قوانین مالیات در آلمان، تمامی این موارد توضیح داده شده است.
انواع بیمه در آلمان
از سال ۲۰۰۹ دولت کشور آلمان بیمه های اجباری متعددی را برای ساکنین این کشور طبق قوانینی وضع کرده است. داشتن بیمه درمانی برای تمامی افرادی که در آلمان اقامت دارند اجباری است. داشتن بیمه درمانی حتی برای اقامت کوتاه مدت در آلمان الزامی است؛ در صورت نداشتن بیمه ویزا صادر نمیشود.
اگر به دنبال کسب اقامت دائم در آلمان هستید، می توانید با دریافت بلوکارت آلمان از این امتیاز بهره مند شوید. برای مطالعه مقاله بلوکارت آلمان کلیک کنید.
این بیمه ها چه بصورت بیمه های دولتی یا بیمه از سوی کارفرما که شامل بیمه درمانی بیمه بازنشستگی ,بیمه بیکاری ,بیمه حوادث, حین کار و بیمه مراقبت دراز مدت است که آنها را پنچ
« ستون » نظام تامین اجتماعی می نامند.
اکثر افراد شاغل و خانواده های آنها (یعنی بیش از هشتاد در صد جمعیت کشور) تحت نظام تامین اجتماعی دولت خدمات درمانی دریافت می کنند گرچه می توانند تحت شرایط خاص از بیمه های
درمانی خصوصی نیز استفاده کنند.
کارمندان و خانواده های آنها به دلیل برنامه های تامین اجتماعی دولتی از حمایت قابل توجهی برخوردارند.
کارمندان شاغل در آلمان با درآمد ماهیانه بیش از ۴۵۰ یورو ملزم به پرداخت بیمه های تامین اجتماعی هستند و افرادی که کار آزاد می کنند می توانند به صورت داوطلبانه بیمه شوند.
به صورت کلی همه کسانی که به نوعی اقامت آلمان را دارند (صرف نظر از شاغل یا بیکار بودن) لزوماً باید عضو یک شرکت بیمه درمانی باشند.
قراردادهای بیمه
فرد بیمه شونده باید قبل از امضای هر گونه قرارداد بیمه آنرا به طور کامل مطالعه کند.
اگر نمی تواند مفهوم متن قرار داد بیمه را درک کند باید قرارداد بیمه را به زبان کشورخود ترجمه کند و اگر همه نکات قرارداد را نمی فهمد از یک دوست یا همکار خواهش کند آنرا برایش ترجمه کند و یا از مشاور حقوقی کمک بگیرد.
برخی شرکت های بیمه در آلمان همانند دیگر کشورها به هر کاری دست می زنند که در صورت اقامه دعوی از پرداخت خسارت به بیمه شده امتناع کنند و برای این کار از هر مفر قانونی ممکن استفاده می کنند.
بنابراین بهتر است که فقط با شرکت های معتبر قرار داد ببندد.
تاریخ فسخ بیمه بسیار مهم است که حتما باید به آن توجه شود. (kundigen)
در آلمان بیمه نامه همانند دیگر قرار دادها به طور خود کار برای مدت معینی (معمولاً یک سال) تمدید می شود.
(مگر آنکه حداقل۳ ماه پیش از انقضاء قرارداد به صورت مکتوب فسخ شود)
(Versicherungsberater)
در هر کدام از شهرهای کشور آلمان تعداد مشاور بیمه مشغول به کار هستند که به ازای دریافت مبلغی در مورد انواع بیمه نامه ها و نیز بهترین و مقرون به صرفه ترین بیمه نامه ها را با توجه به شرایط متقاضی معرفی میکنند.
این مشاوران مستقل نماینده شرکت های بیمه نیستند و از آنها پورسانت نمی گیرند.
به صورت کلی قبل از آغاز به کار و یا قبل از اقدام برای دریافت هرگونه بیمه، بهتر است از قوانین مربوطه اطلاعات لازم را بدست آورید. برای کسب اطلاعات بیشتر در رابطه با قراردادهای کاری آوسبیلدونگ در آلمان می توانید روی لینک کلیک کنید.
انواع بیمه های تامین اجتماعی در آلمان:
-
بیمه بیکاری
بیمه بیکاری در آلمان مسئول تامین هزینه های معمولی زندگی فرد در صورت از دست دادن شغل است. برای استفاده از چنین پوششی فرد باید حداقل ۱۲ ماه این وجه بیمه را پرداخت
کرده باشد و فرد متقاضی برای دریافت این حق بیمه حداقل سه ماه قبل از متوقف کردن کار خود باید به اداره کار فدرال این توقف همکاری را اطلاع دهد.
اگر کار خود را از دست داده اید و یا بیکار هستید می توانید برای یافتن شغل در آلمان، از سایت های کاریابی معتبر استفاده کنید.
حدود ۹۵% پوشش شرکت های بیمه دولتی طبق قانون از قبل تعیین شده و شبیه به هم میباشند. ولی پوشش شرکت ها در چند ضمینه متفاوت میباشد، از جمله:
- درمان دندان – Professionelle Zahnreinigun
- تخفیف در پروتز دندان – Vergünstigter Zahnersatz
- سرویس خدماتی ۲۴ ساعته
- هومیوپاتی – Homöopathie
- استخوان درمانی – Osteopathie
- لقاح مصنوعی
- واکسن های مختلف
- آزمایش پیشگیرانه و چک آپ سرطان
- کلاس های ورزشی
- هزینه اضافی Zusatzbeitrag
برخی از شرکتهای بیمه هزینه درمان دندان را به میزان معینی در سال پرداخت می کنند، به عنوان مثال ۸۰ یورو در سال.
یک کارمند در آلمان باید ۷.۳ درصد از حقوق ناخالص خود را در سال ۲۰۲۰ میلادی برای بیمه درمانی هزینه کند.
کارفرما نیز به همین میزان برای بیمه درمانی کارمند هزینه میکند.
از سال ۲۰۱۵ شرکت های بیمه اجازه دارند یک هزینه اضافی از کارمندان دریافت کنند و این هزینه بین شرکت های بیمه متفاوت میباشد. این تفاوت میتواند نسبت به درآمد کارمند تا به بالای
۵۰۰یورو در سال برسد.
-
بیمه بازنشستگی
بیمه بازنشستگی یکی دیگر از انواع بیمه در آلمان است و در صورت عدم توانایی اشتغال به دلیل کهولت سن یا بیماری، هزینه های زندگی را پوشش می دهد.
-
بیمه حوادث کاری
بیمه حوادث کاری در آلمان مسئول پوشش هزینه های ناشی از صدمه در محل کار یا بیماری ناشی از شغل که منجر به باز ماندن از کار شود، می باشد. اگر این آسیب در حدی باشد که ادامه کار را برای فرد مختل کند فرد بیمه بازنشستگی دریافت خواد کرد.
-
بیمه درمانی
بیمه درمانی در آلمان مسئولیت پرداخت هزینه های درمان برای همه بیماری ها و همچنین هزینه های دوره بارداری را بر عهده دارد.
-
بیمه مراقبت های پرستاری
بیمه مراقبت های پرستاری در آلمان هزینه های مراقبت و پرستاری در صورت نیاز شخص به مراقبت توسط یک پرستار را می پردازد.
برای بیمه درمان، امکان انتخاب از بین شرکتهای بیمه و خدمات درمانی مختلف برای فرد وجود دارد، ولی برای سایر بیمه ها همه چیز به صورت اتوماتیک پرداخت میشود.
در مورد بیمه های درمانی و بیمه مراقبت های پرستاری شرایط خاصی هم وجود دارد.
-
بیمه درمانی دولتیgesetzliche krankenversicherung – GKV
اگر فرد متقاضی بیمه در آلمان سالانه قبل از پرداخت مالیات بین ۴۹۵۰ تا ۵۹۴۰۰ یورو درآمد کسب کند، به طور خودکار تحت پوشش بیمه درمانی دولت
قرار خواهد گرفت، مگر اینکه خویش‌فرما باشد.
GKV معمولاً شامل بیمه مراقبت‌های پرستاری می شود.
پوشش بیمه درمانی دولتی در زمینه دندانپزشکی:
- پروتزدرمانی Zahnersatz ۶۰%: مخارج برای کاشت دندان مصنوعی نقره ای پرداخت میشود.
- پیوره یا پیرادندان‌آماس Parodontose: پیوره لثه باعث پوسیدگی و از بین رفتن لثه ها و استخوان های اطراف دندان می شود که در صورت درمان نکردن منجر به از بین رفتن دندان ها می شود. بیمه تکمیلی دندان مخارج را حتی اگر فاصله ایجاد شده بین لثه ها و دندان ها به ۱.۵میلیمتر برسد پرداخت می کند.
- پر کردن دندان – Zahnfüllung: اگر دندان با ماده غیر هم رنک با دندان پر شود بیمه هزینه آن را می پردازد اگر با ماده سفید رنگ پرشود بیمه هیچ هزینه ای را نمی پردازد.
- عصب کشی – Wurzelkanalbehandlung: بیمه درمانی دولتی در این زمینه تا حدودی هزینه ها را پرداخت می کند. مابقی هزینه توسط بیمه تکمیلی پرداخت می شود.
- اُرتودُنسی – Kieferorthopädie: بیمه درمانی دولتی مخارج را تا حدودی اگر سن فرد زیر 18 سال باشد پرداخت می کند. مابقی هزینه توسط بیمه تکمیلی پرداخت می شود.
-
بیمه درمانی خصوصی Krankenvollversicherung
ده درصد شهروندان آلمان زیر پوشش بیمه های خصوصی قرار دارند.
در سال ۲۰۲۱ میلادی اگر فرد متقاضی دریافت حق بیمه کارمند بوده و درآمد ناخالص ۶۴.35۰ یورو داشته باشد یا اینکه شغل آزاد داشته باشد یا کارمند دولت باشد و یا دانشجویان در سال شروع تحصیل خود می توانند از این نوع بیمه استفاده کنند.
این نوع بیمه مزایای بهتری نسبت به بیمه دولتی ارائه می دهد مانند:
- انتخاب بیمارستان
- اتاق یک نفره در بیمارستان
- بازپرداخت دندان مصنوعی
- انتظار کمتر برای گرفتن وقت از دکتر متخصص
- درمان از طرف پزشک های متخصص و خصوصی
- درمان از طریق پزشک ارشد بیمارستان (Chefarztbehandlung)
به صورت کلی حوزه پزشکی و حوزه درمان در آلمان جزء حوزه های پرطرفدار از نظر شغلی و اقامتی است. اگر به این حوزه علاقه مند هستید و یا رشته های دانشگاه های شما مرتبط با رشته های پزشکی و درمان است، می توانید با کلیک روی لینک های زیر از دوره های آوسبیلدونگ مرتبط با این حوزه اطلاعات لازم را بدست آورید:
برخی از آوسبیلدونگ های مرتبط به شاخه پزشکی و علوم تجربی عبارتند از:
انواع بیمه های خصوصی
بیمه ماشین
در کشور آلمان سه نوع بیمه ماشین وجود دارد:
بیمه شخص ثالث ماشین Kfz Haftpflichtversicherung
بیمه شخص ثالث ماشین خسارت طرف مقابل را در موقعی که فرد بیمه شده مقصر باشد، پرداخت می کند. این بیمه در آلمان اجباری هست و بدون آن افراد نمی توانند خودرو خود را پلاک کنند.
بیمه نیم بدنه ماشین Teilkasko
بیمه نیم بدنه و یا تایل کاسکو خودرو فرد بیمه شده را در مقابل:
- تصادف با حیوانات وحشی و خورده شدن کابل ماشین توسط سمور
- سوانح طبیعی مانند سیل، رعد و برق، تگرگ و طوفان
- دزدی و سرقت
- آتش سوزی و انفجار
- ترک و سنگ خوردگی شیشه
- خرابی سیم کشی ماشین
- (Schäden der Verkabelung durch Kurzschluss)
بیمه بدنه کامل ماشین Vollkasko
بیمه تمام بدنه و یا فول کاسکو خسارت های فرد بیمه شده را در مواقعی که خود فرد مقصر است نیز پرداخت می کند. به عنوان مثال وقتی فرد بیمه شده با ماشین شخص دیگری تصادف می کند و مقصر است و یا اگر شخصی خسارتی به ماشین بیمه شده وارد و فرار کرده باشد، به طوری که پلیس نتواند آن شخص را پیدا کند، فول کاسکو خسارت را پرداخت می کند.
بیمه وسایل و لوازم خانه – Hausratversicherung
بیمه وسایل خانه از اموال و دارایی بیمه شده محافظت می کند. وسایل خانه می توانند به عنوان مثال مبلمان، وسایل آشپزخانه، دوچرخه، لپ تاپ، تلویزیون و دارایی مثل پول، طلا و جواهرات باشند. یک بیمه خوب و با کیفیت خسارت را پرداخت میکند.
- ترک آب لوله کشی و ریزش آب
- هزینه های پاکسازی خانه بعد از حادثه
- هزینه هتل، برای مدت زمانی که بیمه شده نتواند در خانه زندگی کند
- آتش سوزی
- سرقت و دزدی
- خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق و یا جاری شدن سیل
بیمه شخصی مسئولیت Private Haftpflichtversicherung
در کشور آلمان هر شهروندی که باعث خسارت به شخص دیگری شود،
طبق قانون تحت مسئولیت قانونی قرار دارد و باید این خسارت را پرداخت کند. بدون توجه به اینکه از عمد این کار را فرد انجام داده یا خیر. بالای 70% مردم آلمان دارای این بیمه هستند.
همچنین شما اگر افراد مستاجر باشد، ممکن هست این بیمه در قرارداد خانه درج شده باشد.
اگر قصد اجاره خانه در آلمان را دارید، برای اطلاع از قوانین مربوط به اجاره مسکن در آلمان روی لینک کلیک کنید.
بیمه حمایت قانونی و وکیل Rechtsschutzversicherung
افراد برای گرفتن حق خود احتیاج به یک وکیل متخصص دارند. در این صورت بیمه حمایت قانونی مخارج را پرداخت می کند.
هزینه های تحت پوشش:
- هزینه دادگاه
- هزینه وکیل
- هزینه حقوقی طرف مقابل (درصورت باخت در دادگاه)
- هزینه برای شاهد، گزارش ها، کارشناس، ترجمه
- میانجیگری (خارج از دادگاه)
- وثیقه (در سراسر جهان)
- مشاوره تلفنی رایگان با وکیل
اگر به حوزه وکالت علاقه مند هستید، می توانید در دوره های آوسبیلدونگ وکیل حقوقی شرکت کنید.
بیمه از کار افتادگی Berufsunfähigkeitsversicherung
حدود 35% از شاغلین، به خاطر یک بیماری و یا حادثه و قبل از رسیدن به باز نشستگی از کار افتادگی اعلام می کنند.
اگر فرد بیمه شده ،نتواند شغل خود را به خاطر یک بیماری و یا حادثه ادامه دهد، از شرکت بیمه مستمری و یا حقوق بازنشستگی زود هنگام دریافت می کند. برای گرفتن مستمری بیمه شده باید حداقل 50% ناتوانی شغلی داشته باشد. این ناتوانی از طرف پزشک مورد تشخیص قرار می گیرد.
قیمت این بیمه به نوع شغل، سن، وضعیت سلامتی و مقدار بازنشستگی که بیمه شده مایل است دریافت کند، بستگی دارد.
بیمه خصوصی حوادث Private Unfallversicherung
اگر فرد بیمه شده در یک حادثه ای دچار اختلال دائمی بدن و یا درذهن خود شود، شرکت بیمه به یک باره یک مبلغی، به عنوان مثال 200.000 یورو و / یا حقوق ماهانه، به عنوان مثال 2000
یورو در ماه پرداخت می کند. این بستگی به نوع قرارداد و تعرفه بیمه دارد.
این پوشش در سراسر جهان معتبر است و فرقی نمی کند، این حادثه در کجای جهان اتفاق افتاده باشد.
بیمه ساختمان و خانه Wohngebäudeversicherung
بیمه ساختمان برای همه صاحبان ملک ضروری میباشد. اگر افراد با گرفتن وام از بانک خانه خود را خریداری کرده باشند، این بیمه واجب میباشد، زیرا این بیمه جزو قرارداد وام بانکی است.
هزینه های تحت پوشش:
- خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق
- ترک آب لوله کشی
- هزینه های پاکسازی خانه بعد از حادثه
- آتش سوزی
چگونگی پرداخت هزینه بیمه در آلمان
به جز هزینه بیمه حوادث که پرداخت آن به عهده کارفرما می باشد، هزینه ی انواع بیمه ( بازنشستگی، درمانی، پرستاری و بیکاری) به صورت مساوی بین کارمند و کارفرما تقسیم شده و میزان این هزینه ها به مقدار درآمد فرد بستگی دارد و برای هر نوع بیمه متفاوت است.
کارفرما سهم کارمند را از حقوق او کم کرده و به همراه سهم خود به اداره بیمه های تامین اجتماعی منتقل می کند.
کارت بیمه در آلمان
زمانی که فردی برای اولین بار در کشور آلمان مشغول به کاری که شامل بیمه های تامین اجتماعی است، می شود، کارت بیمه تامین اجتماعی که شامل نام فرد و شماره پرداخت منحصر به او
( که تا پایان عمر ثابت می ماند) می باشد به او اعطا میشود و در صورت تغییر شغل باید شماره کارت را به کارفرمای جدید اعلام کند.
در صورت مفقود شدن این کارت، امکان درخواست مجدد آن از اداره بیمه بازنشستگی آلمان وجود دارد.
سخن آخر!
ما در این مطلب سعی کردیم به بررسی قوانین مربوط به انواع بیمه در آلمان بپردازیم. اینکه چه بیمه هایی در آلمان اجباری است و هنگام عقد قرارداد برای بیمه باید چه نکاتی را در نظر داشته باشید، بررسی گردید. در صورتی که پس از مطالعه این مطلب نیاز به اطلاعات بیشتری در خصوص انواع بیمه در آلمان داشتید، می توانید با کارشناسان ما تماس بگیرید.
شما می توانید در سریع ترین زمان ممکن، به آلمان مهاجرت کنید، فقط کافی است مانند صدها نفر دیگری که ما را انتخاب کردند، ما را به عنوان همسفر خود انتخاب کنید.
با لانر آوسبیلدونگ زیر یک سال بیا آلمان!
۲ پاسخ
ممنون از مقاله خوبتون
با سلام به شما دوست گرامی. با تشکر از شما و همراهیتون. امیدواریم موثر واقع شده باشیم.